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Publicado el 31-1-2023
Escrito por Alejandro Borja
Editado y revisado por Xavier Tarrasó
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En Borastin, queremos ayudarte a tomar decisiones financieras más inteligentes. Aunque tenemos una estricta política editorial, este artículo puede tener enlaces hacia nuestros socios. A continuación se explica cómo ganamos dinero.
Así que tienes 90.000 euros en tus manos. ¡Estupendo! No es fácil ahorrar cierta cantidad de dinero, y una gran suma como 90.000 € es un gran logro. Ahora es el momento de pensar qué vas a hacer con ese gran montón de masa. Si tienes facturas de tarjetas de crédito, págalas primero. También es buena idea tener en el banco entre tres y seis meses de gastos de manutención por si surge una emergencia. Una vez que te hayas ocupado de estas cosas, puedes empezar a invertir.
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Antes de invertir tus 90.000 euros, tienes que sopesar cinco factores que son decisivos para tu próximo movimiento.
El primer paso es determinar qué quieres hacer con los 90.000 €. ¿Son esos 90.000 euros el dinero que esperas que mantenga las luces encendidas, el gato alimentado y la nevera llena dentro de treinta años, cuando te jubiles? ¿O es la milagrosa herencia de la tía Beatriz con la que puedes pagar la entrada de un piso más grande para no tener que vivir en un sitio donde la bañera está en la cocina?
Se refiere al tiempo que piensas mantener una inversión concreta. Si tu horizonte temporal es corto, en general debes elegir una estrategia de inversión menos agresiva. Un inversor que necesite disponer de la totalidad de 90.000 € en tres semanas, tres meses o incluso tres años, probablemente querrá evitar una estrategia que invierta fuertemente en acciones. En general, el valor de las acciones fluctúa mucho más que el de otras inversiones, como los bonos del Estado. Si necesitas tu dinero a corto plazo, lo último que quieres es sacarlo todo cuando el mercado se desplome. El tiempo que puedas permitirte invertir importa mucho a la hora de decidir dónde quieres invertir tus 90.000 €. Si tu inversión es para la jubilación, tu horizonte temporal depende de tu edad y de los años que falten para la jubilación. Cuanto más tiempo pase entre el momento actual y tu jubilación, más largo será el horizonte temporal.
¿Cuántos años tienes? ¿Cuántos años tienes? ¿Cuántos años tienes? ¿Cuánto ganas? ¿Cuánto ahorras? ¿Hay alguna posibilidad de que os caséis o divorciéis pronto? Esta pregunta abarca todos los temas de los que tu madre te enseñó que era de mala educación hablar durante la cena. Las circunstancias incluyen cuánto dinero tienes ahora y cuánto dinero esperas tener en el futuro, por ejemplo a través de una herencia. El dinero puede ser liberador: si tienes un colchón al que recurrir y no vas a necesitar el dinero durante mucho tiempo, invertir puede ser una buena opción para ti.
Todos los factores anteriores determinan tu tolerancia al riesgo, término que significa simplemente cuánto puedes perder con tu inversión. Si tus 90.000 € son abducidos por extraterrestres y tu vida no se ve afectada en modo alguno, tu tolerancia al riesgo es increíblemente alta. Si no puedes pagar la cuota de la hipoteca del mes que viene sin tus 90.000 €, tu tolerancia al riesgo es extremadamente baja. En tal situación, probablemente querrías invertir tus 90.000 € en un lugar donde el riesgo sea menor, quizás en un equivalente en efectivo que devengue intereses. Una cuenta de ahorro o una cuenta de inversión de alto interés pueden ser una buena opción.
Lo creas o no, tu capacidad para controlar tus emociones desempeña un papel importante a la hora de decidir dónde invertir. Lo último que quieres hacer es actuar por tu cuenta y comprar o vender en un momento de pánico cuando el mercado se hunde. Cualquier inversión que fluctúe aunque sea un poco requiere cierta fuerza de voluntad para mantener tu estrategia de inversión a pesar de los mares agitados.
Si te preguntas cómo afecta todo esto a tu estrategia de inversión, quizá sea el momento de participar en una encuesta sobre riesgos que ofrecen muchos servicios de inversión automatizada. A continuación, crearán una cartera personalizada para ti basada en estos y otros factores.
Por último, estamos listos para invertir tus 90.000 €. Hay infinitas formas de invertir tu dinero: ¿alguien quiere alpaca? Debemos advertirte de que la inversión es especulativa y que los resultados pasados nunca deben tomarse como una predicción de los resultados futuros. Dicho esto, aquí tienes los objetivos más inteligentes para tus 90.000 €.
He aquí una opinión totalmente incuestionable. Si la historia sirve de algo, una de las formas más rápidas de conseguir tus 90.000 € es abrir una cuenta de trading e invertir en bolsa. Pero, ¿qué acciones deberías haber comprado? Probablemente hayas oído historias sobre un hombre que invirtió mil euros en Amazon en 1997 y ahora vive en un castillo. Sin embargo, lo que no se oye tan a menudo son historias sobre otro tipo que lo apostó todo en Snapchat y ahora vive en el sótano de su madre. La selección de valores es extremadamente difícil. El famoso broker de bolsa Warren Buffett se ha pasado las últimas décadas aconsejando a casi todo el mundo que no se llame Warren Buffett que no gane dinero eligiendo acciones individuales, e incluso ha animado a sus herederos a invertir la mayor parte de su herencia en fondos de renta variable altamente diversificados y de bajo coste.
Los bonos son otra opción para tus ahorros. Los bonos son casi como un contrato de préstamo: esencialmente, una parte da dinero a otra con la promesa de que se le devolverá con intereses en el futuro. Hay muchos tipos de bonos, desde los bonos del Estado, que dan a los estados el dinero que necesitan para pagar sus facturas, hasta los bonos municipales, que proporcionan los fondos necesarios para completar proyectos locales de las ciudades, como puentes y parques. Los bonos suelen considerarse una inversión menos arriesgada que las acciones, por ejemplo. Por ello, muchos inversores tienen parte de sus inversiones en bonos. Invertir parte de tu dinero en bonos puede considerarse una forma de hacer frente a la volatilidad del mercado bursátil. Aunque los detalles de los bonos no deben tomarse a la ligera, invertir en ellos es un poco más fácil. Los bonos pueden comprarse directamente al gobierno, a través de brokers de descuento o en línea como parte de una cartera de inversión ofrecida por plataformas de inversión.
Si ves suficiente televisión por cable, supondrás que cualquiera con una cinta métrica y una tonelada de gomina puede ganar millones vendiendo inmuebles. En realidad, es un negocio que conlleva enormes riesgos y ya ha arruinado a especuladores incautos. Durante generaciones, la propiedad de la vivienda ha sido una especie de plan de ahorro forzoso para inversores indisciplinados. Sin el pago mensual de la hipoteca, muchos no habrían ahorrado nada. Hay una forma de beneficiarse de la compra de bienes inmuebles sin utilizar todos o parte de tus 90.000 € para comprar un piso o una casa.Los fondos de inversión inmobiliaria, o REIT, son empresas que venden acciones de diversas inversiones inmobiliarias. Los bienes inmuebles pueden formar parte de determinadas carteras de inversión creadas por roboasesores.
Fondos cotizados en bolsa (ETF) es un término general que describe cestas de acciones que pueden negociarse en una bolsa. Así que si le dices a alguien que tu estrategia financiera a largo plazo es invertir en ETFs, es un poco como responder "comida" cuando te preguntan por tu dieta. La ventaja de los ETF es que muchos de ellos invierten tu dinero en cientos de valores y minimizas el riesgo al no poner todos los huevos en la misma cesta. Algunos ETF incluyen acciones, otros bonos y otros ofrecen inversiones inmobiliarias. Puedes comprar ETF abriendo una cuenta con un proveedor de inversiones y negociando con ellos. Los ETF que intentan imitar gran parte o la totalidad del mercado bursátil son componentes especialmente valiosos de una cartera equilibrada, porque si un sector no va bien, no sostendrá toda tu inversión. Hay muchos ETF entre los que elegir. Los ETF indexados imitan un índice como el S&P 500. Así que, por un precio, puedes comprar partes de las 500 empresas más valiosas de Estados Unidos que cotizan en bolsa. Pero un ETF no es una cartera diversificada; necesitas muchos ETF distintos para conseguir el tipo de diversificación que recomiendan la mayoría de los asesores financieros. Las plataformas de inversión online son especialmente útiles para saber qué ETF comprar y cómo dividir tu cartera entre ellos.
Si comprar acciones, ETF u otros tipos de inversiones te parece confuso, por no hablar de intentar elegirlos tú mismo, la inversión automatizada puede ser una buena opción a tener en cuenta. Las plataformas de inversión online, a menudo llamadas robo-asesores, te permiten realizar análisis de riesgos y crear una cartera que se ajuste a tus objetivos de inversión. En lugar de preocuparte por los detalles, puedes construir una cartera que se ajuste a tu tolerancia al riesgo y a tus objetivos, y volver a las cosas realmente importantes de tu vida, como los dragones de Poniente.
Invertir no es como la manta que te compró tu madre; desde luego, una talla no sirve para todos (y probablemente no intentes devolver la inversión). Sin conocer tu situación concreta, es difícil decirte exactamente dónde deberías invertir tus 90.000 €. Dicho esto, hay algunas buenas prácticas que recomendamos para todas las inversiones.
Al igual que los impuestos, las tasas son termitas que engullen sin control todo lo que posees. Si consigues convertirte en un devorador de cuotas a sangre fría, no te creerás la cantidad de dinero que puedes ahorrar a largo plazo. No es raro que un fondo de inversión gestionado activamente tenga un ratio de gastos de gestión (MER) del 1%. Esto significa que cada año, independientemente de la rentabilidad del fondo, se deduce el 1% del patrimonio total del fondo para pagar los salarios y gastos de todos los empleados del fondo. Uno o dos por ciento puede no parecer mucho, pero un asesor de inversiones ha demostrado que una comisión de solo el 2% puede reducir a la mitad el rendimiento de las inversiones a lo largo de 25 años.
Espera, estarás pensando. Si los gestores de fondos son muy buenos eligiendo las mejores acciones, las comisiones que cobran no deberían ser un problema. Los fondos de inversión generan rendimientos que superan con creces los del mercado bursátil en general. El problema es que no lo hacen. La mayoría de los estudios demuestran que los profesionales a los que se paga por elegir valores no obtienen mejores resultados que el mercado en general a largo plazo. Entonces, si los seleccionadores activos de valores no pueden batir al mercado de valores y siguen cobrando una comisión, ¿cuál es la mejor solución? Para la mayoría de los objetivos, horizontes temporales y tolerancias al riesgo, la inversión pasiva es un camino muy eficaz. Para ello puedes utilizar un robo-advisor. En lugar de intentar batir al mercado, la mayoría de los roboasesores intentan reflejar el mercado invirtiendo tu dinero en muchos ETF diferentes. Es una tarea que un algoritmo informático puede realizar fácilmente. Se pueden crear carteras pasivas de ETF de bajo coste para cualquier objetivo, horizonte temporal y tolerancia al riesgo.
Si buscas seguridad, debes buscar inversiones de bajo riesgo, pero debes ser consciente de que no hay garantías cuando se trata de inversiones. Las acciones son intrínsecamente arriesgadas y su valor fluctúa. A cambio de asumir ese riesgo, los inversores suelen ser recompensados con rendimientos más elevados que los que habrían obtenido en inversiones menos arriesgadas. Si no puedes arriesgarte a ninguna fluctuación, te conviene más una cuenta de ahorro o un producto de ahorro, que suelen entrañar poco o ningún riesgo. Sin embargo, no puedes esperar obtener el mismo rendimiento invirtiendo en ETFs, que consisten en acciones, bonos y bienes inmuebles. De hecho, los tipos de interés han sido tan bajos últimamente que es probable que la inflación supere a los tipos de interés y, básicamente, estarás perdiendo dinero a largo plazo si mantienes tu dinero en una inversión de este tipo. Los bonos del Estado tienen menos riesgo, pero también ofrecen rendimientos comparativamente bajos.
La sabiduría convencional dice que cuanto más largo sea tu horizonte de inversión, mayor puede ser la proporción entre acciones y bonos en tu cartera. Si no necesitas retirar dinero a corto plazo, puedes permitirte subirte a la ola bursátil. Las acciones se comportan un poco como un céntimo que lanzas al aire: Cuanto más a menudo lo hagas, más probabilidades tendrás de alcanzar una proporción de uno a uno, y cuanto más tiempo mantengas una acción, más predecibles serán los resultados. La gama de resultados se reduce con el tiempo. Así pues, quienes mantuvieron diferentes inversiones en acciones durante más de una década en el pasado tenían más probabilidades de verse recompensados con rendimientos que compensaran cualquier riesgo a corto plazo.
¿Cómo puedes convertir 90.000 euros en mucho más sin recurrir a las artes oscuras? No hay una respuesta segura a esta pregunta. Si lo hubiera, todos seríamos ricos. Con las inversiones, puedes ganar dinero, pero también puedes perderlo. Pero si desempolvamos los libros de historia, podemos ver cómo ocurrió esto en el pasado. Entre los años 50 y 2009, el mercado bursátil (S&P 500) creció una media del 7% anual. Así que si tuvieras 90.000 € invertidos durante ese periodo, el milagro del interés compuesto podría convertir tus 90.000 € en unos 256.405 € en 15 años.
Esto se basa en el crecimiento histórico del mercado. Cuando se trata de asesoramiento sobre inversiones, hay una muy buena razón por la que a menudo oímos la frase: "Resultados pasados no equivalen a resultados futuros". Esto se debe a que los resultados pasados no equivalen necesariamente a resultados futuros. Si eres disciplinado, minimizas el riesgo con una cartera bien diversificada y mantienes las comisiones bajas, puedes estar muy contento con tus 90.000 € a largo plazo.
Aunque somos parciales, creemos que Indexa Capital es la mejor manera de invertir 90.000 €. Ofrecemos tecnología punta, comisiones bajas y un servicio amable y personal que quizá no creas posible con un servicio de inversión automatizado. Empieza o infórmate sobre nuestras carteras.
Exención de responsabilidad del editor: Se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. También se advierte a los inversores de que la rentabilidad pasada de los productos de inversión no garantiza la revalorización futura de los precios.
Alejandro Borja
Nuestro editor jefe, Alejandro Borja, cubre la amplia gama de tipos de inversión y revisiones de las principales plataformas online. Ha aparecido en medios como Rankia o Forinvest, entre otros.