Cómo invertir con poco dinero

Inversión activa o pasiva (y qué es lo mejor para ti).

En primer lugar, es importante saber que existen dos tipos de inversión: activa y pasiva.

La inversión activa significa que te encargas de gestionar tus propias inversiones, a menudo semanal o incluso diariamente. Básicamente eres tu propio gestor de cartera, comprando, vendiendo y negociando acciones para aprovechar las oportunidades del mercado y superar a un fondo índice (es decir, superar a una estrategia de inversión pasiva). La inversión diaria es la forma más activa de inversión activa.

La inversión pasiva es la estrategia de "dispara y olvídate" que sigue la mayoría de la gente (incluso los inversores profesionales). Se trata de elegir las inversiones adecuadas una vez y simplemente mantenerlas a largo plazo. Los inversores pasivos pueden hacer algo una o dos veces al año, pero en general dejan que sus carteras maduren y maduren sin intervenir manualmente de forma regular.

Menciono esto para desacreditar un mito común de la inversión: no tienes que hacer day trading para ganar dinero en bolsa.

De hecho, es mejor no hacerlo. Según un estudio de S&P Dow Jones Indices, los fondos de inversión pasivos suelen superar a sus homólogos activos. Además, menos del 1% de los operadores diarios ganan lo suficiente para cubrir sus propios costes de negociación. Uy.

Ésa es una de las razones por las que en Investor Junkie nos centramos en seguir una estrategia sencilla pero eficaz para crear riqueza que también utilizan inversores profesionales como Warren Buffet. Las seis estrategias de inversión de esta lista se aplican en menos de 30 minutos, algunas incluso en menos de cinco.

Así que, sin más preámbulos, vamos a hablar de cómo puedes invertir (pasivamente) con poco dinero.

1) Utiliza una app de microahorro.

Un buen primer paso para invertir con poco dinero es abrir una microcuenta de ahorro.

Una microcuenta de ahorro es idéntica a una cuenta de ahorro normal, pero tiene menos barreras de entrada. Las cuentas de ahorro normales suelen tener requisitos como

Un depósito inicial de 500 € o más

Se requiere un saldo diario mínimo de 500 € o más.

Retiradas mensuales limitadas

Lo peor es que, si no cumples alguno de estos requisitos, puedes incurrir en comisiones que acabarán en poco tiempo con los intereses que tanto te ha costado ganar.

Afortunadamente, los bancos que ofrecen microcuentas de ahorro parecen comprender mejor que las comisiones y los umbrales frustran el propósito de una cuenta de ahorro. Chime®, por ejemplo, tiene un saldo mínimo diario de 0,01 € y no te cobra comisiones.

La otra ventaja de una cuenta de microahorro frente a otros tipos de inversión es la liquidez. Normalmente puedes retirar el saldo de una cuenta de microahorro cinco, diez o incluso ilimitadas veces al mes, por lo que es un buen lugar para constituir un fondo de emergencia.

Por otra parte, si quieres "salir" de tu cartera de acciones, tendrás que vender acciones, lo que conlleva costes de transacción, impuestos sobre las plusvalías y -en el caso de tu 401(k)- penalizaciones adicionales.

Las cuentas de microahorro están básicamente libres de riesgo y son líquidas, pero el mayor inconveniente es que no generan mucho dinero. Según la FDIC, el tipo de interés medio nacional de una cuenta de ahorro es del 0,06% anual, y aunque es fácil encontrar una cuenta de microahorro que ofrezca un 0,50%, sigue estando muy por debajo de la tasa de inflación.

Te recomiendo que utilices la cuenta de microahorro como punto de partida para el resto de tus inversiones. Puedes hacer que una parte de tu salario se transfiera automáticamente a esta cuenta cada mes y viva separada de tu cuenta corriente, de modo que tengas un agradable goteo de intereses hasta que lo inviertas utilizando uno de los otros cinco métodos de esta lista.

Ventajas

Sin riesgos: las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC y nunca pierden su capital.

Liquidez: a diferencia de otras inversiones, los reintegros de una cuenta de microahorro son inmediatos y están exentos de impuestos y penalizaciones.

Separa tu dinero invertible de tu cuenta corriente: Las cuentas de microahorro ofrecen una cómoda solución "intermedia" para tu capital invertible, lejos de tu dinero para gastos habituales.

Desventajas

Tipo de interés extremadamente bajo: Incluso con una microcuenta de ahorro de alto interés, solo obtendrás un 0,50% de interés al año, por lo que no querrás mantener allí tu capital invertible durante mucho tiempo.

2) Invierte con un robo-advisor.

El término "robo-advisor" probablemente te haga pensar en un Jordan Belfort animatrónico eligiendo acciones por ti. Aunque los roboasesores no tienen forma física (todavía), son esencialmente gestores de carteras con inteligencia artificial.

Durante décadas, hemos confiado en asesores financieros humanos para que inviertan y hagan crecer nuestro dinero en nuestro nombre. Y aunque suelen hacer un buen trabajo (con la excepción de Jordan Belfort), los asesores de patrimonio humanos tienen que ganarse la vida y dormir de vez en cuando. No es el caso de los asesores de IA.

¿Cómo funciona la inversión con un robo-advisor?

Cuando te registras en un robot de asesoramiento como Betterment, te pide la misma información básica que un asesor financiero humano:

Tu edad e información personal

Tus objetivos de inversión (por ejemplo, comprar una casa para 2025)

Tu tolerancia al riesgo

Tus preferencias de cuenta de inversión (por ejemplo, no quieres acciones internacionales, prefieres bonos, etc.)

A continuación, la IA pita a Blueprint y selecciona la cartera ideal que se ajusta a tus objetivos, tolerancia y preferencias declaradas. En muchos casos, estas carteras no están adaptadas al 100% al cliente individual, sino que son ligeras variaciones de carteras existentes que la IA o sus gestores humanos ya han desarrollado para obtener un alto rendimiento.

La mayoría de los roboasesores también pueden hacer ajustes automáticos en la cartera. Si cambias tus objetivos de inversión, aumentas tu tolerancia al riesgo o simplemente quieres "ajustar" tu cartera, puedes hacer estas tres cosas con unos pocos clics. Un asesor financiero humano podría tardar uno o dos días en ver tu mensaje y luego ajustar manualmente la cartera.

En general, "contratar" a un robo-advisor es una forma cómoda, asequible y accesible de optimizar una estrategia de inversión pasiva, tanto si inviertes en una cuenta individual como en una cartera más agresiva a medio plazo. No pueden sustituir al 100% a un asesor humano que comprenda mejor tus objetivos personales y te guíe de forma humana, pero sin duda son un punto de partida más asequible y cómodo.

Ventajas

Elimina las conjeturas de la inversión: ¿Por qué arriesgarte a elegir tú mismo acciones y fondos cotizados (ETF) cuando puedes dejar que una sofisticada inteligencia artificial lo haga por ti?

Casi gratis: los roboasesores pueden cobrar tan solo un 0,1%, es decir, 1 € por cada 1.000 € invertidos. Eso es casi insignificante en términos de gastos de gestión.

Ajuste automático de la cartera: con solo pulsar un botón (o incluso un programa automatizado), puedes dar instrucciones a tu robo-advisor para que cambie o restrinja tu cartera para seguir tus objetivos de inversión.

Desventajas

La flexibilidad puede ser limitada: Dependiendo del robo-advisor que elijas, puede que no tengas mucho control sobre las acciones y ETFs en los que inviertes.

Depósito mínimo requerido: Algunos robo-asesores requieren un depósito inicial de 500 € o más para empezar.

No pueden sustituir al factor humano: Aunque algunos roboasesores ofrecen acceso a la carta a asesores financieros humanos, no puedes obtener todas las ventajas de una relación 1:1 a largo plazo con una empresa dirigida por humanos.

3) Invierte en fondos indexados y ETF sin comisiones.

Muchos inversores, especialmente los pasivos, prefieren invertir su dinero en ETF y fondos indexados en vez de en acciones individuales.

Los fondos cotizados en bolsa son como grandes paquetes de acciones, bonos u otras materias primas que cotizan como acciones ordinarias. Un solo ETF puede contener entre una docena y varios cientos de valores individuales, por lo que comprando acciones de ese ETF puedes crear instantáneamente una exposición amplia y diversificada.

Los ETF ofrecen comodidad y diversidad en tu cuenta de inversión y siempre están vinculados a un tema. Hay ETF de blockchain, ETF de tecnología espacial e incluso ETF que siguen los hábitos de compra específicos de los millennials.

Los fondos indexados son ETF que siguen un índice de mercado completo. Por ejemplo, hay fondos indexados diseñados para seguir la evolución general del S&P 500, el Promedio Industrial Dow Jones y otros índices. Si compras acciones del popular ETF Vanguard 500 Index Fund (VOO), estarás invirtiendo esencialmente en el S&P 500 en su conjunto.

Los fondos indexados son muy populares entre los inversores pasivos porque proporcionan rendimientos elevados y fiables a largo plazo. Aquí tienes, por ejemplo, el rendimiento de por vida de VOO:

Incluso a los inversores de fama mundial les gustan los fondos indexados. Warren Buffett es famoso por su cita: "Creo que lo mejor que puedes hacer es comprar el 90% de un fondo índice S&P 500".

Por último, pero no por ello menos importante, cabe señalar que hoy en día también puedes comprar ETF y fondos indexados con casi cualquier aplicación de inversión. Consulta nuestra lista de los mejores brokers de bolsa online en 2021.

Ventajas

Comodidad: los ETF y los fondos indexados te permiten invertir en docenas o incluso cientos de empresas a la vez con un solo clic.

Estabilidad: Debido a su diversidad inherente, los ETF y los fondos indexados ofrecen mayor estabilidad a largo plazo que la mayoría de las acciones individuales.

Rendimiento sólido: Aunque la estabilidad y el rendimiento rara vez van de la mano, los fondos indexados son la excepción. Los fondos índice S&P 500 son conocidos por ofrecer una rentabilidad media anual del 10% a largo plazo.

Desventajas

Siempre depende de las condiciones del mercado: Ninguna inversión bursátil es inmune a una caída de valor o incluso a un desplome.

Sin gestión activa: la mayoría de los ETF se diseñan una vez y circulan por el mercado; no se gestionan activamente como un fondo de inversión.

4) Invierte en fondos de fecha objetivo.

¿Recuerdas cuando tu robo-advisor te preguntó por tu horizonte de inversión, es decir, cuándo quieres vender y cobrar tus activos? ¿Por qué es importante?

Pues bien, tu horizonte temporal puede marcar una gran diferencia en las inversiones que hagas (o que se hagan en tu nombre). En términos generales, existen tres horizontes de inversión:

Corto plazo: Menos de 3 años

Menos de 3 a 10 años

A largo plazo: 10 años o más

Cuanto más corto sea tu horizonte temporal, menos riesgo quieres en tu cartera. Al fin y al cabo, si piensas comprar una casa pronto, no querrás invertir el dinero del anticipo en una cartera arriesgada que pierda el 30% de su valor justo antes del cierre.

Por eso los fondos a plazo fijo pueden ser muy eficaces si tienes en mente un horizonte temporal concreto. Estos fondos nicho reducen dinámicamente el riesgo a lo largo del tiempo hasta que los inversores como tú pueden irse con una cantidad de dinero segura y predecible.

En este sentido, los fondos de inversión a plazo fijo son como los trenes. Tienen un conductor humano y un punto de parada fijo, de modo que quien quiera subirse simplemente se sube, se relaja y se baja en el momento adecuado.

Por ejemplo, el fondo Vanguard Target Retirement 2025 tiene actualmente menos riesgo en su cartera que el fondo Vanguard Target Retirement 2055. Los "pasajeros" del primero están listos para desembarcar, por lo que el recaudador frena o reduce el riesgo en la cartera.

Si te gusta la seguridad de saber que tu inversión, por pequeña que sea, se gestiona activamente teniendo en cuenta tu horizonte temporal, los fondos con fecha objetivo son una elección segura e inteligente.

Ventajas

Vehículos de inversión individual: muchos inversores ven los fondos de inversión a plazo fijo como un lugar fiable donde colocar todo el dinero que necesitan en un momento dado.

Se adapta mejor a tus objetivos de inversión: Los fondos con fecha objetivo ajustan dinámicamente el riesgo para garantizar una "salida" suave de tu inversión.

Gestión activa: Aunque los fondos de inversión no superan automáticamente (ni siquiera a menudo) a los fondos indexados, la comodidad de tener tu dinero gestionado activamente puede merecer la pena en términos de rentabilidad.

Desventajas

Importe mínimo de inversión elevado: muchos fondos con fecha objetivo, como los que ofrece Vanguard, tienen un importe mínimo de inversión superior a 1.000 €.

Más caros: Los fondos de fecha objetivo tienen ratios de gastos más elevados que los ETF pasivos para cubrir los costes asociados a la gestión activa.

5) Compra acciones fraccionadas

Toda esta charla sobre la jubilación, los fondos indexados y otras formas seguras y sensatas de invertir ¿Es realmente tan malo e imprudente comprar acciones individuales hoy en día?

En absoluto. Y ya que estamos en el tema, déjame que aclare algo: Incluso con un pequeño capital inicial, en realidad es mejor tener una mezcla diversificada de inversiones.

Por ejemplo, puedes tener una cartera de riesgo medio que tenga un 50% de fondos indexados, un 25% de ETF y un 25% de acciones individuales. O puedes dejar que tu robo-advisor gestione la mayor parte de tus activos y mantener un 10% en un fondo YOLO que inviertas en activos de alto riesgo y alto rendimiento.

Supongamos que tienes 50 € en el fondo YOLO y quieres comprar acciones de un valor altamente especulativo como Tesla (TSLA). Sin embargo, TLSA cotiza a 1.088,47 €. Tardarás uno o dos minutos en poder comprar incluso una acción entera.

Afortunadamente, la mayoría de los brokers online, como Public, te permiten ahora comprar participaciones fraccionarias. Por 50 € puedes comprar 0,046 acciones de TSLA y tu acción fraccionaria te proporciona los mismos beneficios que una acción entera, solo que a menor escala. ¡Incluso puedes vender parte de tu parte!

Las participaciones fraccionarias son cómodas, pero no menos arriesgadas que las participaciones enteras. Comprar acciones individuales es la inversión más arriesgada que puedes hacer en bolsa, porque el precio de las acciones de una sola empresa puede fluctuar enormemente a corto o incluso a largo plazo.

Sencillamente, hay demasiadas variables para predecir el precio de las acciones de mañana. Por eso muchos inversores prefieren la variedad de los ETF o fondos indexados.

Sin embargo, invertir una pequeña parte de tu cartera en acciones seleccionadas no solo puede ser emocionante y educativo, sino también muy gratificante.

Ventajas

Te permite invertir en acciones de alta calidad: Las acciones fraccionarias permiten a los inversores de pequeña capitalización comprar acciones caras y aumentar aún más su valor.

Sin costes de transacción: tu aplicación de inversión favorita debería permitirte negociar acciones fraccionadas (y completas) de forma gratuita.

Alto riesgo, alta recompensa: las acciones de empresas individuales pueden revalorizarse mucho más rápido que los ETF o los fondos indexados.

Desventajas

Requiere investigación: elegir las acciones adecuadas a mano puede llevar horas de investigación (y no te fíes de la primera página de r/wallstreetbets).

Alto riesgo, alta recompensa: las acciones individuales son las inversiones más arriesgadas que puedes hacer en bolsa, ya que su rendimiento es en gran medida impredecible y no están cubiertas contra las fluctuaciones.

Conclusión

Aunque solo puedas invertir 50 € al mes para empezar, hay muchos lugares donde puedes guardar tu dinero para hacerlo crecer. Comprar acciones de un fondo indexado S&P 500 es un buen punto de partida. Sinceramente, muchas personas se detienen ahí y les va bien.

Pero a medida que aumenten tus ingresos, puedes plantearte asociarte con un asesor humano (o robótico), poner el dinero de la entrada en un fondo con fecha objetivo, o incluso elegir algunas acciones especulativas con un pequeño porcentaje de tu cartera.

Realmente no hay respuestas equivocadas: mientras sigas invirtiendo y aprendiendo, tu dinero crecerá contigo.